住房公积金作为一种重要的住房保障手段，在我国城市居民住房消费中发挥着至关重要的作用。市区公积金贷款政策也在不断优化和完善。本文将从政策背景、贷款条件、利率及还款方式等方面对市区公积金贷款政策进行解读，以帮助市民更好地了解和利用这一政策。
一、政策背景
市区公积金贷款政策源于我国住房公积金制度。住房公积金制度是指职工个人及其所在单位按照规定比例缴纳住房公积金，用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房的一种住房保障制度。市区公积金贷款政策旨在通过住房公积金贷款，降低市民购房成本，促进住房消费，助力市民实现安居乐业。
二、贷款条件
1. 申请人必须是市区住房公积金缴存人，且连续缴存满6个月。
2. 申请人具有完全民事行为能力，年龄在18周岁以上，65周岁以下。
3. 申请人有稳定的收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。
4. 申请人及配偶名下无未结清的住房公积金贷款。
5. 申请人及配偶名下无未结清的住房贷款。
三、贷款额度及利率
1. 贷款额度：市区公积金贷款额度最高不超过所购住房总价款的80%。
2. 贷款利率：市区公积金贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。目前，五年以下（含五年）的公积金贷款利率为2.75%，五年以上的公积金贷款利率为3.25%。
四、还款方式
市区公积金贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种。
1. 等额本息：每月还款金额固定，其中本金和利息的比例逐月递减。
2. 等额本金：每月还款金额固定，但每月偿还的本金固定，利息逐月递减。
五、办理流程
1. 申请人向所在单位提交贷款申请，并提供相关材料。
2. 单位审核通过后，将申请材料报送住房公积金管理中心。
3. 住房公积金管理中心审核通过后，与申请人签订贷款合同。
4. 申请人按照合同约定，按时偿还贷款本息。
市区公积金贷款政策作为一项重要的住房保障措施，为市民提供了便捷、低成本的购房途径。了解市区公积金贷款政策，有助于市民更好地规划自己的住房消费，实现安居乐业。在此，提醒市民在申请贷款时，要确保自身具备按时偿还贷款本息的能力，以免造成不必要的经济负担。
参考文献：
[1] 《住房公积金管理条例》
[2] 中国人民银行关于调整住房公积金个人住房贷款利率的通知
[3] 市住房公积金管理中心关于市区公积金贷款政策的通知
9.13公积金新政解读
北京住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》，公积金贷款出台实施新政。
新政自本月17日起施行。此前已经网签的则按原规定执行。
1、“认贷”指全国范围内
第一条解读的是公积金贷款的“认房又认贷”。
17年“317”新政中，商贷已经实施了“认房又认贷”，公积金贷款目前则只是“认房”，即不看贷款记录，只要是名下无房，即可按照首套房申请公积金贷款。
这次新政中，公积金贷款也实施了“认房又认贷”。也就是说，购房家庭名下无住房贷款记录（包括商贷、公积金贷）且在本市无住房的，按首套房贷款政策办理；凡不属于首套房情形，被核定为是二套房的，按二套房贷款政策办理。被核定为有两套及以上住房的，不予贷款。
具体的适用贷款政策，有一个很清晰的表格，大家可以对照一下，属于哪种情况。
解释一下，“认贷”指的是在人行征信系统中全国范围内的个人住房贷款记录。也就是说，如果是在外地的购房贷款记录，也会被认定为有贷款记录的。
2、公积金贷首付看齐商贷
“认房又认贷”主要影响的是贷款的首付比例和贷款利率。这一次，公积金贷款同时也调整了首付比例。
购买经济适用住房的，首付款比例不低于20%；
购买共有产权等政策性住房的首套住房，首付款比例不低于30%；
购买政策性住房之外的首套普通自住房首付款比例不低于35%，首套非普通自住房的首付款比例不低于40%。
购买普通自住房且为第二套住房的，首付市区公积金贷款政策款比例不低于60%；购买非普通自住房且为第二套住房的，首付款比例不低于80%。
这样调整过后，公积金贷款和商贷的首付比例就基本一致了。一样实施差别化的首付政策，对于共有产权这样的政策性住房，仍然给予30%较低的首付比例。
可能会有人问，那么市区公积金贷款政策组合贷的首付比例是否会因此提高了？
是这样的，原本组合贷也是就高原则，即商贷那边的首付比例比公积金贷款高的话，那么就按照商贷来定首付比例。而此次公积金贷和商贷的首付比例看齐后，首付比例都一样，没有就高原则了，首付比例和原来的一样。
3、每缴存一年公积金可贷10万元
实施差别化贷款政策，贷款额度与借款申请人住房公积金的缴存年限挂钩。根据新政，今后公积金每缴存一年可贷10万元，缴存年限不够1整年的，按1整年计算，最高可贷120万元。
也就是说，一名公积金缴存职工，当他刚开始工作、缴存第一年公积金的时候，只能贷款10万元。然后每年增加10万元。当他缴存到12年时，才能贷款到公积金贷的最高额度120万元。
注意！缴存年限不够1整年的，按1整年计算。也就是说，当您缴存到1年零1个月的时候，认定的是您缴存了2年，可以贷款20万元。
还有人会问，如果是夫妻，两个人各自缴存了6年，是不是可以一起贷到120万元？
答案是不行的。按照新政，如果借款申请人为已婚的，核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。也就是说，丈夫是7年，妻子是5年，那么也只能贷70万元。
另外，目前公积金的贷款额度是与缴存额相关的。新政实施后，原先的计算标准还有效么？
答案是依然有效的。也就是说，要同时满足原来的标准和这次的年限标准，才能获得贷款额度。
公积金中心相关负责人表示，此举是落实国家“租购并举”的政策，不鼓励年轻人刚工作就购买住房，有了一定积累后再买房。
另外，此次公积金贷款还下调了二套房贷款最高贷款额度，由80万元下调为60万元。
4、东、西城户籍买郊区房贷款额度可上浮20万
下面这条政策，东、西城的家庭会非常关注。此次公积金贷款为落实北京城市总体规划的有关要求，实行差别化贷款额度。
比如一个家庭，丈夫和妻子的户口都在东城区或西城区的，如果购买东城、西城、朝阳、海淀、丰台、石景山区（城六区）以外的首套住房，最高贷款额度可上浮20万元。也就是说，如果原本最高可以贷款120万元的，就可以贷到140万元。如果原本最高可以贷款70万元的，最终就可以贷到90万元。
而如果夫妻一方是东城区或西城区户口，另一方是朝、海、丰、石这4个区户口的，那么购买城六区以外的首套住房，最高贷款额度可上浮10万元。
但家庭上浮后的最终贷款额度还要符合按月均还款额不超过借款申请人月收入60%的标准确定的贷款金额。
5、贷款期限最长不超65岁
此次公积金贷款还调整了贷款年限。
原先对于2017年3月18日（含）网签后的贷款，公积金贷款期限最长是截止到70周岁，同时不超过25年。也就是说，如果是45岁的人贷款，可以贷25年。
这次调整后，借款申请人的贷款期限最长可以计算到借款申请人法定退休年龄后5年，原则上最高不得超过65周岁。如借款申请人为已婚的，贷款期限以夫妻双方中较长的一方计算。
据统计，目前公积金贷款的主力家庭为80后和90后，70后的较少，60后的更是比较少见，所以贷款年限的调整对购房家庭影响不大。
同时，此次公积金贷款还调整了月还款额。
此前公积金贷款的借款申请人其他的钱都可以用来还贷。这并不科学，因为这些家庭还要有日常的支出。
因此新政规定按等额本息还款法计算的月均还款额不超过借款申请人月收入60%的标准，确定贷款金额和贷款期限。按调整后的标准，则更能够真实反映借款申请人的偿债能力，减少借款申请人的还贷压力。
6、申请贷款不用交身份证、户口本复印件
最后几条新政，是方便大家的便民举措。这次公积金贷款进一步简化了贷款申请材料
首先是需提交的借款申请材料简化了。
受理公积金贷款申请时，只需要留存购房合同原件（不方便提供原件的，提供复印件）、《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》原件。其余的户口本、身份证等贷款申请资料经核验后，留存电子影像档案。不再需要提交纸质的复印件了。
而且审核通过后，借款申请人与管理中心签订的借款合同，也由原来的四份减少到三份，分别由借款申请人、受托办理贷款的银行和管理中心各留存一份。
另外，借款人在办理还款类业务及变更扣款账户时，可根据需要至管理中心下属住房公积金贷款中心及郊区管理部就近办理。
原籍地购房才可异地购房提取公积市区公积金贷款政策金
北京住房公积金管理中心今天还发布了《关于落实放管服、》。此次按照马上办、网上办、就近办、一次办的要求，住房公积金推出了单位登记开户、单位信息变更、
而且，缴存单位可按照就近、便利的原则，自行在管理中心下属的18个管理部及受托办理住房公积金归集业务银行网点选择一个办理住房公积金缴存、提取类业务。也就是说，不是西城的单位也可以在西城管理部办，不再固定网点办理。
该通知也是从下周一起执行。
这次的《通知》中也对公积金的提取政策进行了调整和完善。
首先，此次规范了购房提取。
此次新政规定，住房公积金缴存人及配偶购买位于北京市行政区域内的住房，或购买本人及配偶身份证、户口簿记载的县、市或户籍所在地的省会城市内的住房，才能办理住房公积金购房提取。住房公积金缴存人及配偶在北京市行政区域内有购房提取记录的，不能办理异地购房提取。
也就是说，比如某人是山西省大同市人，只能是在大同市和山西省会太原市购买住房，才可以在北京办理异地购房提取公积金。而如果他已经在北京购买住房提取了公积金，那么就都不可以异地购房提取公积金了。
另外，原先公积金政策中，对于出现了癌症等大病是可以提取公积金的。但近年来公积金中心也发现很多伪造医院诊断证明等骗提公积金的行为。而且大病与住房消市区公积金贷款政策费无关。因此此次原则上取消了重大疾病提取公积金。
其次，此次新政方便了进城务工人员的销户提取。
进城务工人员与单位解除劳动关系的，如户籍是本地的，按照本地户籍人员的提取规定办理。如户籍是外地的，因工作变动前往外省市，已在当地建立住房公积金的，办理住房公积金异地转移；未在当地建立住房公积金的，住房公积金缴存人男年满55周岁、女年满50周岁，就可以办理销户将公积金一次性提取出来了。
最后，大家都知道公积金是可以办理约定提取的，最短的是一个月，届时公积金自动会提取到个人账户中。
此次新政规定，缴存人申请办理约定提取的，首次提取完成后，约定提取时间间隔调整为三个月、半年或一年。也就是说，约定提取将不再有按月提取了。
新政规定，对违规提取住房公积金的缴存职工，管理中心立即冻结其住房公积金账户，责令其全额退还违规提取的金额，将个人信息记入不良信息库，自违规行为发现之日起五年内不予办理住房公积金提取、不予受理住房公积金贷款申请。同时将不良信息依法依规抄送市工商局、市经信委等部门，实施联合惩戒。如个人住房公积金账户转移到异地，违规提取的不良记录随个人账户一并转移。
自2021年10月18日起执行，本次政策调整未涉及的内容仍按原规定执行。
在常州市缴存住房公积金且符合贷款条件的贷款申请人按照“月均账户余额×配贷系数”的方式计算贷款额度,且贷款额度不超过贷款申请时个人住房公积金账户余额的10倍。
月均账户余额为贷款申请时往前推算60个月的个人住房公积金账户月均余额，不满60个月的按60个月计算，符合贷款条件的多个贷款申请人账户余额可以合并计算。主借款人和共同借款人在本市均无购房类住房公积金使用记录的，配贷系数为40;有一人有购房类住房公积金使用记录的，配贷系数为10。据测算，按60个月的月均账户余额40倍测算的可贷额度与调整前按账户余额测算的可贷额度基本一致。
在异地缴存住房公积金且符合贷款条件的贷款申请人按照“贷款申请时住房公积金账户余额×6倍”的方式计算贷款额度。在本市缴存住房公积金的贷款申请人与在异地缴存住房公积金的贷款申请人共同申请贷款，按相应规则分别计算贷款额度。
依据：
2019年7月1日起常州公积金贷款额度计算将采用新计算规则
（一）无购房类住房公积金使用记录且至少有一人申请住房公积金贷款前已连续缴存住房公积金满2年或购买经济适用房类保障性住房的，贷款额度按符合条件的申请人余额之和20倍计算贷款额度。
（二）借款申请人不符合20倍计算规则条件的，均按符合条件申请人公积金余额之和6倍计算贷款额度。原“有过使用记录按余额10倍计算贷款额度”的计算规则不再执行。
（三）取消贷款额度保底照顾，原贷款额度放宽至一人18万两人36万照顾政策不再执行。
（四）其他住房公积金贷款申请条件保持不变
1、借款申请人贷款前需连续缴存满6个月才可参与贷款额度计算。
2、经济适用房类保障性住房贷款，无论有无使用记录，仍按20倍计算。
3、创新创业类人才及现役军人配偶无购房类公积金使用记录的，贷款额度仍放宽至60万元。
(五)注意事项
1、按余额20倍计算贷款额度，需同时满足“无购房类住房公积金使用记录+至少有一人贷款前已连续缴存住房公积金满2年”条件。
2、购房类住房公积金使用记录是指贷款记录、购房提取记录、还贷提取记录。贷款记录认定标准保持不变，即指公积金贷款（含公转商贷款）。提取记录仅指购房提取和还贷提取记录，其他类提取记录（如租房提取、重大疾病提取等）不属于购房类提取记录，不影响贷款额度计算。
3、多个借款申请人中只要有一人公积金连续缴存满2年，即可按20倍计算贷款额度。其他借款申请人公积金连续缴存满6个月的，公积金余额可一并参与按20倍计算。
4、连续缴存住房公积金满2年，是从贷款申请时起往前推算个人公积金账户已连续缴存满2年，且首次汇缴时间满2年。
2019年7月1日起，我市开通异地缴存职工住房公积金贷款政策
《常州市住房公积金异地个人住房贷款实施细则》（常公积金[2019]21号）规定：
贷款对象 /
在常州市行政区域以外省市缴存住房公积金，在常州市购买自住住房，经缴存地住房公积金管理中心证明，且满足我市住房公积金贷款条件，向我市住房公积金管理中心申请办理住房公积金贷款的职工。
申请条件 /
1、借款申请人申请贷款时住房公积金汇缴正常，从申请之日往前推算个人已连续缴存住房公积金6个月。
2、能提供本人购买商品住房、二手住房、经济适用住房或建造、大修自住住房等有效证明材料。
3、有稳定的收入，信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力。
4、依照中心认可的担保方式办理担保。
5、申请人在异地没有或仅有一次住房公积金贷款记录且已还清。
6、符合中心规定的其他条件。
申请材料 /
1. 缴存地住房公积金管理中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》（夫妻双方均在异地缴存住房公积金的，均需提供）。
2. 我市住房市区公积金贷款政策公积金个人住房贷款规定提供的各类材料。
贷款额度、期限 /
贷款额度、期限和利率按我市住房公积金个人住房贷款规定执行。
申办程序 /
贷款咨询→开具缴存证明→受理核查→审批贷款→返还回执
注意事项 /
1、异地缴存的借款申请人需先去缴存地公积金中心开具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。
2、借款申请人在缴存地有未结清的公积金贷款，在我市不能申请异地公积金贷款。
3、异地贷款记录视同我市贷款记录。
4、借款申请人中有一人在异地有过一次已结清贷款记录，在我市申请的公积金贷款，按照我市二次公积金贷款政策执行。在异地有过两次贷款记录的，在我市不能再次申请公积金贷款。
依据：
延伸：2020年9月买房政策：
一方面，凡在《通知》施行后新购买常州市区(不含金坛区)商品住房(包括新建商品住房和二手住房)的，自取得不动产权证后满4年方可上市交易，新购买商品住房的时间以商品房合同网签备案时间为准。
另一方面，通过完善常州市区(不含金坛区)差别化住房信贷政策，对已拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买商品住房的，最低首付款比例调整为不低于60%。
法律分析：1、提高额度计算系数。贷款额度计算系数由住房公积金缴存基数的30%提高至50%。
2、贷款提取综合计算。职工购买自住住房申请贷款并提取住房公积金的，贷款额度与提取额度不得超过购房总价款。住房公积金提取应在申请贷款之前一次性办理。
3、延长贷款年限。贷款年限延长至借款申请人法定退休年龄后5年。等等
法律依据：《住房公积金管理条例》
第二十六条 缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。
第二十七条 申请人申请住房公积金贷款的，应当提供担保。
